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壽險業者指出，如果文明病上身，往往最常使用到的就是住院治療如手術、藥物等因應而生的費用。全球人壽真慶通訊處馮修源區經理建議，為了預防文明病上身，民眾不妨檢視自身「日額型住院及手術醫療險、實支實付醫療險與特定傷

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病險」等3大類醫療保障，提前為未來的自己做好準備。

馮修源表示，就一般上班族而言，日額給付可以彌補住院期間暫停工作的日薪損失，甚至可能因為家人住院需請假照顧或在醫院雇用專

業的看護人員，都不需擔心此部分的損失或支出，手術金則用以彌補因發生疾病於精神上的安慰。

現代人因飲食精緻化、加上環境污染等問題，現代人

的文明病已不只有癌症，還包括洗腎、失智症、慢性精神病等，這些病症往往會耗費不只是醫療資源，更多都是需要家人與自己的照顧費用與時間。

元大人壽估算，台灣男性及女性一生的醫療費用，至少各約為355萬與385萬元，大多數的國人醫療保障明顯不足，建議保障內容可包含重大傷病險100萬元、住院日額每日5,000元，彌補薪資損失及病房費差額；實支實付險的部分醫療雜費限額20萬元以上，手術自

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費醫材約20萬元，依上述原則來規劃醫療險的保障。

馮修源強調，重大傷病險也很重要。據衛福部健保署統計，目前領有健保重大傷病證明已近百萬人，癌症、慢性精神病患占了前兩大類，而現在有壽險公司為了方便民眾投保，把重大傷病險設計為只要「拿到卡」就可以申請理賠，屬於新型態的醫療險。所謂的「卡」，意指被保險人向健保署申請到重大傷病證明，壽險公司就會根據保單條款予以理賠。

重大傷病險與傳統壽險推出的重大疾病險有所不同，重大疾病險必須罹患條款內所載明的重疾項目才能理賠，而重大傷病險理賠範圍則擴大至22大類300多項疾病，包含了重大疾病險沒有的慢性精神病、失智症及重症肌無力等，並且只要取得健保重大傷病的證明文件就可核准理賠，也可選擇一次給付或每月給付兩種方式

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，理賠更明確方便，尤其有家族遺傳病史者，

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需特別注意。

元大人壽則指出，健保改革後，開始擴大採行所謂的「診斷關聯群支付制度（DRGs）」，對健保的制度產生非常大的影響，不但住院天數減少，病人自費金額也提高

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，若要享受更好的醫療品質，或是病得有尊嚴，「實支實付」的保障來規劃醫療險，顯得格外重要。另外也要注意所買的醫療險是不是一定要住院才能理賠，或有明確在條文中寫出不住院的門診手術也可以理賠。

工商時報【魏喬怡╱台北報導】

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